La labor del Banco Popular de Ahorro es importante para la actividad financiera y económica de Cuba, así como para garantizar los programas sociales priorizados del Estado y Gobierno, tales como el otorgamiento de créditos sociales a la población, concedidos para la compra de equipos electrodomésticos, los que se han incrementado desde su puesta en vigor en 2006.
En esa dirección, el Banco Popular de Ahorro tiene un rol fundamental, al permitir a las familias acceder a estos créditos como vía de financiamiento, facilidad muy demandada y asumida por diversos segmentos, entre los que se encuentran los jubilados y pensionados de la Seguridad Social , cuyo número se acrecienta debido al envejecimiento notorio de la población.
Los jubilados y pensionados cobran sus ingresos en distintos centros de pago. Aquellos que lo reciben en unidades de comercio interior y han asumido deudas por concepto de créditos sociales, carecen de una vía factible para el pago de sus obligaciones mensuales, al tener que trasladarse hacia las oficinas bancarias a realizar este trámite, ocasionando al cliente molestias que impiden su cumplimiento. Esta situación origina al banco insuficiente recuperación de los créditos, elevando el índice de casos morosos e inmovilizados, así como afectación en la liberación de pasivos que obstaculizan nuevas posi-bilidades de colocación en el mercado y entorpece la obtención de ingresos bancarios.
En otro sentido, trae aparejado mayor afluencia de público por parte de los que concurren al banco, lo que impacta de forma adversa en la atención al cliente externo.
Atendiendo a lo antes expuesto, se parte del siguiente problema: ¿Cómo contribuir a la recuperación óptima de los créditos sociales otorgados a los pensionados y jubilados de la Seguridad Social que cobran en unidades de comercio interior?
Se define como hipótesis: Si se implementa una alternativa para el cobro de las mensualidades de créditos sociales adquiridas con el banco por los pensionados de la Seguridad Social que cobran sus prestaciones en las unidades de comercio interior, se logrará una recuperación óptima de estos créditos y, con ello, mejores niveles de eficiencia del banco, así como un servicio de mayor calidad.
Desde esta perspectiva, el objetivo general de la presente investigación es diseñar una alternativa de cobro de las obligaciones mensuales de los créditos sociales, contraídas con el banco por los pensionados y jubilados de la Seguridad Social que cobran sus prestaciones en las unidades de comercio interior.
El objetivo especifico es diseñar un software que permita el otorgamiento de anticipos para el pago a jubilados y pensionados por las oficinas bancarias a los administradores de las unidades de comercio interior, previa deducción de las mensualidades por concepto de créditos sociales.
En la investigación se utilizaron métodos teóricos, empíricos y matemático-estadísticos. Por primera vez, se implementa una alternativa que permite mantener en las unidades de comercio interior el pago de la seguridad social a los pensionados que han adquirido créditos sociales, con el fin de simplificar el trámite del cobro de sus deudas, evitar la concentración de público en las oficinas bancarias y contribuir a un mayor porcentaje de recuperación de estos créditos. Dicha opción se apoya en un programa informático titulado “Sistema de pago”, que resulta esencial para la puesta en vigor de la propuesta.
La significación práctica de la presente investigación está dada en que garantiza niveles superiores de recuperación de los créditos sociales y un servicio más eficiente.
Consideraciones generales acerca del otorgamiento y recuperación de los créditos sociales
El crédito bancario o línea de crédito es la autorización que otorga el banco, mediante contrato a un cliente, de disponer de recursos fi-nancieros hasta un límite prefijado en un tiempo determinado; puede ser utilizado parcial o totalmente para necesidades de circulantes y presenta gran operatividad.1
Este concepto deja claro que el crédito pone a disposición del cliente hasta un determinado monto, que puede o no hacerse disponible de forma íntegra. Por la cantidad dispuesta o consumida, devenga interés a una tasa que depende del objeto a financiar y del riesgo que representa.
Los créditos personales constituyen una forma de crédito bancario, la que, a su vez, incluye los cré-ditos sociales como modalidad, los cuales juegan un rol fundamental en la sociedad.
La primera vez que se habló de crédito social, fue en 1920; este constituyó en sus inicios una teoría económica desarrollada por el ingeniero C.H. Douglas, en su deseo de mejorar la sociedad. En este sentido, alegaba que “siempre habrá el dinero necesario circulando (en la forma de créditos) como para comprar todo lo que se ha producido”.2
Solon Eare Low, líder del Social Credit Party en Canadá, Robert A. Heirlein (1939) y Robert Antón Wilson fueron seguidores de esta teoría, y describieron sistemas de crédito social similares. Estas ideas gozaron de popularidad, pero no alcanzaron la aceptación necesaria para hacerlas realidad en aquel entonces.
Los créditos sociales constituyen una de las últimas soluciones que ofrecen los bancos y cajas de ahorro para paliar los problemas de liquidez que poseen ciertos segmentos de la sociedad. Como su nombre lo indica, ofrecen ventajas a la sociedad y responden a esta como facilidad de pago. Es un producto atractivo que exige la presencia de garantías mínimas. Es por ello que en el proceso de su recuperación son propensos a que se declaren morosos.
En España, entre estos créditos sociales, existen los de dependencia, que son comercializados por el Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) en Madrid y están destinados a las personas dependientes y a los mayores de 65 años; los de excedencia, que son ofertados por Caja Navarra a través del “Can Crédito de Excedencia” y dirigidos a las personas que “deciden acogerse a la situación de excedencia para cuidar y atender a sus hijos”3, así como los créditos de guardería, que se utilizan para financiar gastos de guardería de los hijos de familias monoparentales, entre otros. Generalmente, el plazo de amortización gira entre los 3 y 5 años. Por lo regular, su disponibilidad es mensual.
No solo las entidades bancarias brindan este producto. En Chile, lo hacen las cajas de compensación de asignación familiar al trabajador, para costear proyectos como los de vivienda. También la Cooperativa de Empleados del Sector Energético Colombiano (CEDEC)4 financia a sus asociados el desarrollo educacional y otros gastos llamados de “calamidad doméstica”.
Los créditos sociales facilitan a los clientes un adelanto económico para resolver determinadas situaciones en mejores condiciones que contratando otros tipos de créditos personales. Estas líneas de créditos específicas surgen, por lo general, como respuestas estatales a problemas de sectores identificados, o bien en atención a determinados segmentos de la sociedad, y son resultado de políticas de apoyo económico provenientes del Estado y campañas dirigidas a eliminar ciertas dificultades.
El ahorro de portadores energéticos constituye una prioridad en Cuba, desarrollada fundamentalmente mediante la distribución a la población de equipos electrodomésticos, lo que llevó al diseño y lanzamiento de los créditos sociales como vía de pago.
Esta política de crédito difiere de la ofertada por otros países, pues fue diseñada de conjunto con el Estado, dada la contingente distribución de bienes. Caracterizada por su flexibilidad en pos de beneficiar al mayor número de personas, ha incidido en la masiva solicitud de los créditos sociales. En otro sentido, aumentó el riesgo para el cobro de las deudas, correspondiendo a los bancos involucrados la tarea de la recuperación, pero el Estado asume la pérdida cuando por causas muy justificadas esta no se logra.
En este país, en el contexto de un sistema socialista, centrado en el humanismo y la equidad, el otorgamiento de créditos sociales tiene sus particularidades; entre ellas, prevalecen las siguientes:
• La línea de crédito social se formaliza por el valor de determinados artículos y, posteriormente, se amplía de acuerdo con las nuevas solicitudes. Asimismo, se modifica la mensualidad, que asciende en dependencia del importe por el que se acrecienta; también disminuye de acuerdo con las liquidaciones realizadas. No se corresponde en su totalidad con la concepción de crédito bancario dada con anterioridad, pues no se otorga en su inicio por un monto que se utilice posteriormente de acuerdo con las necesidades del cliente, sino que para otra toma es preciso ampliar la línea, acondicionándola al nuevo importe solicitado. Por tales razones, el presente trabajo reconoce el crédito social como un producto muy específico, pudiera considerarse un híbrido, conformado por características que provienen de distintas modalidades de financiamiento adaptadas a este, a partir de ser creado para responder a la necesidad de enfrentar el pago de artículos electrodomésticos entregados a las familias, como parte del programa energético que se lleva a cabo en el país.
• Los créditos sociales se otorgan sin garantes, por lo que el Estado los respalda mediante una garantía presupuestaria aplicada a los casos definidos como irrecuperables, que son aquellos en los que fueron agotadas todas las gestiones para su cobro y no existen variantes de recuperación.
Para estos créditos el banco financia hasta el 100% del bien; la mensualidad mínima es de 10.00 CUP. Las tasas de interés oscilan desde el 2% hasta el 6% anual, y los plazos de amortización son de 24 a 120 meses, en dependencia de los ingresos del núcleo familiar, en los que deben incluirse las estimulaciones en moneda nacional y divisa.
Se consideran sujetos de este financiamiento no solo las personas vinculadas laboralmente y los jubilados y pensionados de la Seguridad Social , sino también los beneficiarios de la asistencia social, estudiantes del Curso de Superación Integral para Jóvenes, campesinos individuales, trabajadores de UBPC, miembros de CPA, CCS y amas de casas (a través de un solicitante). Se concibe su otorgamiento también a otras personas, previo análisis del Grupo de Trabajo Permanente crea-do en los municipios y provincias, que están integrados por diferentes factores y monitoreados por la Organización Nacional de la Administración Tributaria.
Al concluir el mes de agosto de 2009, el Banco Popular de Ahorro de la provincia de Camagüey había financiado la compra de más de 560 mil artículos por un valor superior a 1 000 millones de pesos, lo que ha incidido favorablemente en la recaudación y corrobora que la variante del crédito social resulta altamente aceptada por la población.
Este nivel de actividad manifiesta un ascenso considerable en la cartera de financiamientos, lo que, por otro lado, acrecienta la probabilidad de créditos inmovilizados.
La morosidad de los clientes resulta una de las problemáticas que padecen casi todas las entidades financieras, que en muchos casos pueden comprometer su situación. Es imprescindible que estas conozcan y apliquen herramientas para anticiparse a la misma y recuperar satisfactoriamente el crédito, al permitirles una mayor rotación al pasivo, generar a cada colocación una nueva tasa de interés y elevar sus ingresos.
Los jubilados y pensionados de la Seguridad Social , pese a tener una menor incidencia en la cartera de créditos, con relación a los que se encuentran vinculados laboralmente, presentan la mayor participación de los créditos inmovilizados, lo que se considera que se debe en general, a que los jubilados y pensionados que cobran en unidades de comercio interior no se presentan en las oficinas bancarias a realizar las amortizaciones de sus deudas, así como los beneficiarios de la Seguridad Social que cobran en correos no siempre efectúan la liquidación de sus adeudos mensuales.
Los desvinculados también inciden de forma negativa en la recuperación de los financiamientos, aunque en menor proporción que los jubilados. Estos, al no percibir ingresos, representan una seria amenaza para el banco, que se torna más compleja cuando poseen fluctuaciones de domicilio.
Se aprecia además, que para los créditos correspondientes a personas vinculadas laboralmente, la recuperación es más factible al contarse con la retención que se realiza desde las nóminas de salario. Para lograr la eficiencia en este sentido, fue dispuesta la Resolución 26 de 2007 del Banco Central de Cuba, que disciplina a las entidades.
Los bancos han acometido numerosas tareas para la atención a la recuperación de los créditos, entre las que se pueden enumerar la contratación de gestores cobradores, la creación de áreas de recuperación, puesta en vigor de la resolución antes mencionada, pero aún no se cubren las expectativas en este sentido. Por ello se considera que deben buscarse nuevas variantes de solución, encaminadas hacia los segmentos de población más vulnerables al impago; de ahí que este trabajo trata el tema de los pensionados de la Seguridad Social que reciben sus ingresos en unidades de comercio interior, a partir de que en 1996 se desagregó hacia bodegas el pago de un representativo número de estos (en la provincia ascienden hoy a 27 810 de un total de 113 200), como forma de viabilizar y hacerle más cómodo el trámite a tan respetado sector poblacional. Ellos también se han convertido en deudores de créditos sociales y les resulta engorrosa la liquidación de sus mensualidades.
Pago a pensionados y jubilados. Cobro de sus mensualidades de créditos sociales.Particularidades de los que reciben sus ingresos en unidades de comercio interior
El Banco Popular de Ahorro presta el servicio de pago a pensionados y jubilados de la Seguridad Social , caracterizado por la atención que les ha venido dispensando, con el propósito de agilizar y hacer más viable el cobro de sus prestaciones.
Dada la alta concentración de este público en las sucursales, el BPA ha trabajado con el fin de proponer medidas en función de mejorar el servicio, al tratarse de personas, en su mayoría, de la tercera edad. En la provincia se trabajó en la diversificación de los centros de pago y se logró trasladar hacia las unidades de comercio interior el pago de un número representativo de jubilados, acercando el trámite a los mismos, al ser la red de comercio la más diseminada territorialmente y, por ende, la más cercana al domicilio.
Por otro lado, al banco no se logra la máxima concurrencia de los beneficiarios de este pago, que prevalecen en las unidades de co-mercio con el propósito de liquidar sus deudas, por lo que se ve notablemente afectada la recuperación de los créditos sociales.
Precisamente, teniendo en cuenta que las expectativas del otorgamiento de créditos sociales han aumentado significativamente, el presente trabajo consiste en la búsqueda de solución a las dificultades en la recuperación y a la problemática social que significa el mo-vimiento hacia las sucursales de los jubilados que cobran sus prestaciones en unidades de comercio interior, considerando las dificultades que todo ello ocasiona al banco.
Diagnóstico del estado de los créditos sociales otorgados a jubilados y pensionados de la Seguridad Social que reciben sus ingresos en unidades de comercio interior
Con el objetivo de constatar las principales dificultades existentes con relación al cobro de las mensualidades de los créditos sociales otorgados a los jubilados y pensionados de la Seguridad Social, se aplicó una encuesta a este sector de la población y una entrevista a los trabajadores del área comercial de varias sucursales.
La población definida para la aplicación de la encuesta a jubilados y pensionados de la Seguridad Social que cobran sus prestaciones en unidades de comercio interior y poseen créditos sociales, fue de 1500, los cuales pertenecen a las sucursales del municipio Camagüey, que tienen instalado el Sistema Informático Integral del Banco Popular de Ahorro (SIBPA). De los mismos, se utilizó como muestra un total de 300 a partir de la aplicación del Método Matemático de Pareto, que toma el 20% de los clientes que representan el 80% de los pagos que se efectúan.
En el caso de los trabajadores, la población estuvo representada por 60 pertenecientes a las sucursales antes mencionadas, y la muestra fue del 100% de estos.
Los principales resultados obtenidos se refieren a que la totalidad de los pensionados y jubilados que conforman la muestra (100%) se sienten satisfechos de recibir el pago de sus prestaciones en las unidades de comercio interior que les corresponden, por la cercanía a su domicilio, y el 85% no materializa el pago de sus créditos y de otras obligaciones. Entre las razones que exponen para fundamentar tal situación, plantean que les resulta muy engorroso el trámite que tienen que realizar, al trasladarse a la sucursal y, en ocasiones, recorrer largas distancias. Alegan además, que al no poder pagar con inmediatez sus mensualidades de créditos, corren el riesgo de gastar indebidamente la parte de sus ingresos comprometida con el banco, y el 40% expresa que tiene problemas de salud, lo que les dificulta el traslado a las sucursales.
El análisis de los resultados expuestos corrobora dificultades en la disposición de los jubilados para el pago de sus mensualidades, lo cual incide negativamente en la recuperación.
Todos los trabajadores de las sucursales bancarias entrevistados (100%) dominan la importancia de la recuperación de los créditos, alegando que permite que se devuelvan al banco los recursos financieros que fueron colocados en el mercado, los cuales, una vez liberados, son nuevamente utilizados con este mismo fin, satisfaciendo una mayor demanda. Por otro lado, al retornar en tiempo, permite al banco rentabilizarse a partir del cobro de los intereses fijados.
Los trabajadores del Banco Popular de Ahorro, en un 100%, consideran que en los días de pago a jubilados existe una alta concentración de público en las sucursales que, unido al otorgamiento de créditos sociales, genera una significativa afluencia de personas, pues el segmento poblacional integrado por los pensionados y jubilados de la Seguridad Social representa un numeroso grupo.
También opinan que los jubilados que cobran sus prestaciones en unidades de comercio, al constituirse como sujetos de crédito, carecen de una vía factible para las liquidaciones de sus adeudos mensuales, por lo que algunos se ven obligados a personarse en el banco para recibir este servicio; otros continúan realizando el cobro de sus chequeras a través de estas unidades y, posteriormente, se presentan a las sucursales a efectuar las amortizaciones de sus créditos. Asimismo, prevalece la tendencia de los que no acuden a cumplir con esta obligación, dado lo embarazoso que les resulta. De este modo, se afectan los niveles de recuperación del banco. La totalidad de los trabajadores entrevistados afirman que el pago a los jubilados y pensionados de la Seguridad Social en unidades de comercio interior les reporta beneficios a estos y al banco, al simplificarles el trámite y disminuir la concentración de público en la oficinas bancarias.
De todo lo anterior se deduce que los créditos sociales, dada su alta demanda, precisan cambios en el trabajo, en función de lograr una adecuada recuperación y perfeccionar el servicio del banco.
La alternativa propuesta consiste en que los pensionados de la Seguridad Social que han adquirido créditos sociales, permanezcan cobrando sus ingresos mensuales en las unidades de comercio interior y, a su vez, paguen sus deudas, sin necesidad de trasladarse hacia los bancos.
Esta alternativa ha sido aplicada, previo acuerdo con el cliente, que firmó el convenio con la correspondiente sucursal bancaria.
Por otra parte, los administradores de las bodegas fueron debidamente adiestrados para acometer la tarea. Cada uno de ellos fue asesorado por el personal de la sucursal correspondiente. La experiencia de estos en el pago a pensionados y jubilados les permitió asimilar sin dificultades.
La propuesta incluye los siguientes elementos:
1. Se habilita una nómina denominada “Listado de anticipo” como constancia de haberse amortizado las obligaciones con el banco, partiendo de las retenciones practicadas al importe de las chequeras de seguridad social. La misma posee una serie de elementos que contemplan las generales del cliente, referidas al número de control bancario de la chequera de seguridad social, número permanente del carné de identidad del jubilado, nombres y apellidos, importe de la chequera, importe de las mensualidades de las deudas contraídas por los diferentes conceptos (además de los créditos sociales, se incluyen todos los propósitos de créditos y las obligaciones de la Ley General de la Vivienda, Viviendas Vinculadas y Medios Básicos), importe a cobrar (importe de la chequera menos retenciones por créditos, constituye el efectivo que se concederá al administrador de bodega por cada chequera inscripta en esa unidad) y espacio habilitado para la firma de los clientes.
2. Se expide un recibo de amortización por cada cliente, como constancia de esta operación, que se le entrega por mediación del administrador de bodega.
3. La contabilización se modifica a los efectos de la toma de anticipo de seguridad social y su posterior liquidación; en función de ello deben realizarse los asientos contables que se exponen a continuación.
En el otorgamiento del anticipo deberá procederse como sigue:
Asientos contables
Débito 394 “Anticipo concedidos a centros de pago”.
Crédito 311 “Efectivo en caja”.
Por el importe total de los cupones de seguridad social, sin deducir las amortizaciones de deudas.
Débito 311 “Efectivo en caja”.
Crédito 480 “Otros depósitos”.
Por el importe de las retenciones correspondientes a las deudas.
Liquidación
En la liquidación del anticipo concedido, el administrador de bodega deberá presentar al banco los cupones de las chequeras de seguridad social pagados, conjuntamente con el listado del anticipo, así como el efectivo correspondiente a personas a las que no se les realizó el pago.
Asientos contables
Débito 314 “Efectivo en banco”.
Crédito 394 “Anticipo concedidos a centros de pago”.
Por el importe total de los cupones de seguridad social, sin deducir las amortizaciones de deudas.
Débito 480 “Otros depósitos”.
Crédito 386 “Créditos a la población”.
Crédito 386 – 200 “Línea de crédito social”.
Por el importe de las mensualidades, se afecta la cuenta corres-pondiente al concepto de la deuda; en este caso, crédito social. Se amortiza el submayor habilitado al cliente y se obtiene el recibo, que es entregado a los clientes a través del administrador de la bodega.
Para materializar la alternativa propuesta, se diseñó un programa informático que fue nombrado “Sistema de Pago”, que permite el otorgamiento del anticipo a los administradores de bodegas para el pago a los pensionados y jubilados de la Seguridad Social , previa deducción de las mensualidades por concepto de deudas bancarias, de manera que se obtenga un importe neto para entregar a estos clientes.
El sistema de pago a pensionados consta de una base de datos, diseñada y creada sobre Access, el cual es un potente sistema gestor perteneciente a la compañía Microsoft, que se encuentra en el paquete de Office que distribuye dicha compañía. Access, además de facilitar la confección de la base de datos, posibilitó la creación de formulario mediante un interfaz gráfico de desarrollo, permitiendo la funcionalidad del software a través de componentes con sus respectivos eventos.
La programación que permite parte de las funcionalidades del sistema y el desempeño de los componentes contenidos en los formularios a través de funciones y procedimientos, fue realizada con el lenguaje de programación Visual Basic, que trae incluido el propio paquete de Office.
El sistema consta de un primer formulario principal que contiene un menú diseñado mediante botones funcionales, el cual permite al cliente realizar varias operaciones sobre la base de datos. A continuación, se explica cada una de las opciones del formulario.
1. Operaciones: Mediante este botón se accede al formulario “Entrada de datos”. El mismo está compuesto de tres pestañas, en las cuales están contenidos todos los elementos gráficos destinados a la manipulación de los registros insertados en la base de datos; estas son:
a) Centro de pago: Operaciones concernientes a las cajas y los centros de pago (inserciones, modificaciones y eliminaciones).
b) Clientes: Operaciones correspondientes al sistema, a los datos de los beneficiarios de pago (inserciones, modificaciones y eliminaciones, carné de identidad, nombres, apellidos, controles bancarios, importe de la prestación, organismo que emite la chequera).
c) Cliente_CB_Cred: Mostrar las chequeras con sus respectivos importes por cada pensionado o jubilado, así como el total por conceptos de créditos que se descuenta.
d) Reportes: Obtención de reportes y comprobantes, los cuales contienen los datos necesarios para conceder el anticipo y efectuar el pago a los jubilados, previo descuento de las deudas bancarias; estos son: listado de anticipos, comprobantes, listado de DP, deudores por propósitos, importe por propó-sito, información general.
e) Buscar cliente: Permite localizar a los clientes por distintos criterios (carné de identidad, número de control bancario, nombres y apellidos).
f) Actualizar anticipos: Permite incrementar o disminuir el importe de las chequeras de los pensionados.
2. Traslados: Mediante este botón se presenta el formulario que contiene implementadas las funciones necesarias para realizar los traslados de clientes entre centros de pagos.
3. Contáctenos: Es un enlace al buzón de correo con el e-mail predeterminado del autor del programa para cualquier necesidad, opinión o ayuda.
4. Ayuda: Muestra la ayuda del programa, necesaria para comprender mejor la funcionalidad del sistema.
5. Salir: Permite la salida completa del sistema de chequera.
Este programa consta de una función que permite hacer una salva de la base de datos, con el objetivo de evitar pérdidas de la información ante catástrofes naturales, como descargas eléctricas y otras eventualidades.
Para garantizar la seguridad del programa, este solicita una contraseña de entrada al sistema, al que pueden acceder solo los clientes autorizados a manipularlo.
Esta alternativa de cobro fue inicialmente implantada en el mes de diciembre de 2007 en la Sucursal 5952 Cisneros, de la Ciudad de Camagüey. Durante 2008 se extendió su aplicación a 12 sucursales de las 19 que existen en la provincia. Dos no fueron incluidas por tener instalado el sistema informático SIOBAN, que difiere del utilizado en el montaje de la alternativa propuesta. En las siete sucursales restantes no se implantó porque en ellas los jubilados no cobran en unidades de comercio. Además, se hizo extensiva su implementación a 12 cajas de ahorro.
Su puesta en práctica garantiza que se abonen mensualmente al banco no solo las deudas por concepto de créditos sociales, sino también todas aquellas que constituyen adeudos bancarios convenidos por los beneficiarios de la Seguridad Social que cobran en unidades de comercio interior.
Con este sistema se han beneficiado hasta la fecha 10 000 clientes, quienes en el mismo acto de recibir sus ingresos de seguridad social, amortizan sus deudas en las unidades de comercio interior, sin necesidad de personarse en las sucursales bancarias. Este resultado ha permitido al BPA el cobro de más de 639 miles de pesos mensuales y elevar la eficiencia en la recuperación de los financiamientos a personas naturales.
Se aprecia una evolución favorable del porcentaje de participación de los créditos inmovilizados correspondientes a jubilados y pensionados del total de inmovilizados, al reducirse este en 17.0 puntos porcentuales en febrero de 2009, comparado con igual período del año anterior, lo cual demuestra que en la medida que se ha extendido la implantación de este sistema en la red bancaria, mejora dicho indicador.
La ventaja es tal que en los inicios de su implementación la participación de los créditos inmovilizados correspondientes a este sector era del 50.4% del total, el más elevado con respecto a los casos de trabajadores y desvinculados, situación que difiere en la actualidad, en que este valor disminuyó a 33.4%, transfiriéndose la mayor participación de inmovilizados a los clientes desvinculados laboralmente.
De los datos suministrados por el Instituto Nacional de Seguridad Social y Asistencia Social de la provincia de Camagüey, se infiere el impacto social que ha reportado esta alternativa de cobro, por simplificar el trámite a los pensiona-dos y jubilados, evitando las molestias y los obstáculos que existían antes de la materialización del sistema propuesto, ya que, por una parte, se originaba la concurrencia a los bancos para el pago de sus deudas y, por otra, el éxodo hacia el BPA para el cobro de sus chequeras.
En un sentido más amplio, esta propuesta brinda un mayor acceso a la solicitud de créditos sociales, por constituir una facilidad para los beneficiarios de la Seguridad Social que se sienten estimulados a hacer uso del crédito social para saldar su deuda con el Estado.
La alternativa creada incide posi-tivamente en la calidad del servicio bancario, pues permite una menor afluencia y concentración de público en las sucursales y cajas de ahorro.
Durante la implementación de la alternativa de cobro diseñada, se constató que otro de los beneficios que aporta para el BPA es favorecer un mayor control sobre el anticipo que se entrega al administrador de estas unidades, al contarse con una información detallada de este por cada cliente, y antes no se registraba.
También propicia la reducción del monto de efectivo a manipular por los administradores de bodega, disminuyendo el riesgo y las consecuencias negativas que ello trae aparejado tanto para la institución, como para la empresa de comercio. Esta ventaja y la anterior contribuyen a la prevención de delitos.
Después de implementada la alternativa para el cobro a pensionados y jubilados de la Seguridad
Social, ubicados en unidades de co-mercio interior, se entrevistó al 100% de 60 trabajadores del área comercial, tomados como población, pertenecientes a las tres sucursales del municipio Camagüey, que cuentan con el SIBPA.
Esta entrevista tuvo como objetivo constatar la aceptación y ventajas de esta alternativa.
En este sentido, el 100% de los trabajadores considera beneficioso este sistema de cobro, dada sus ventajas, al elevarse el porcentaje de recuperación de las deudas, disminuir el índice de inmovilizados y la concentración de personas en las sucursales.
Por otra parte, también se posibilita destinar los esfuerzos y gestiones de cobranza del banco hacia otros clientes vulnerables al impago de sus deudas, además de simplificar el trámite a este sector poblacional.
Ninguno de los entrevistados plantea desventajas en su implementación.
Los criterios aportados por las entrevistas realizadas corroboran lo analizado acerca del impacto de la alternativa, por lo que en correspondencia con los resultados obtenidos en su implementación, se confirma su factibilidad.
1. Hacer extensivo este proyecto al resto de las oficinas bancarias de la provincia y el país.
2. Solicitar a la Oficina Central del BPA que se valore incluir en el SIBPA, así como en el nuevo sistema informático SABIC, la contabilización propuesta para la concesión y liquidación de anticipos destinados al pago en unidades de comercio interior.
3. Extender a los pensionados beneficiados con esta variante la entrega de la certificación de saldo de deudas contabilizadas en el banco.
4. Hacer extensiva la aplicación de este sistema a las unidades de correo que pagan a jubilados y pensionados.
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*Subdirectora Comercial, jefa del Departamento de Banca de Particulares y especialista en Ciencias Informáticas de la Dirección Provincial del BPA en Camagüey, respectivamente